О франшизе страховых компаний простыми словами

Франшиза в страховании – достаточно новое явление, которое появилось в нашей стране лишь в самом начале 2014 года. Хотя, на практике подобные условия существовали и раньше, они не были обличены в юридический термин. Термин «безусловная франшиза в страховании» способен вогнать в уныние человека, первый раз услышавшего его. Постараемся разложить по полочкам все, что касается терминологии.

Определение термина

Франшиза в переводе с французского (не удивительное совпадение) означает «льгота».  Более привычно слышать это слово в применении к разновидности способов ведения бизнеса, под названием франчайзинг. В применении к страховым обязательствам речь идет о льготах для страхователя по уплате взносов. Для этого страхователь определяет конкретную сумму или порядок ее расчета, условия, при которых используется эта льгота.

В любом случае, страхователь обязан доказывать величину ущерба, который был им понесен. Если заявленная сума вызывает подозрения у страховой компании, или договор заключен между коммерческими юридическими лицами, проводится независимая экспертная оценка ущерба. К такой работе допускаются организации или частники, которые обладают лицензией на право проведения оценочных действий.

Разновидности

Выше указаны общие сведения о франшизе. Практика применения знает несколько ее видов. Каждый из них имеет отличительные особенности, которые, впрочем, понятны только специалистам страхового дела и лицам, которые собираются заключать договор.

КалькуляторСтраховая компания при заключении договора самостоятельно определяет тип франшизы, которую она готова зафиксировать в договоре в качестве льготы для страхователя.

При этом по сумме льготы бывают как фиксированные, так и рассчитываемые по определенным формулам (указывается в % от объема ущерба).

Конкретные виды льгот рассмотрим чуть позже, а сейчас разберемся, какие виды договоров включают льготы, преимущества и недостатки такого условия, и возможные виды мошенничества при применении франшизы.

Положение о льготах (франшизе) указывают в четырех видах договоров страхования:

  • гражданской ответственности для управляющих транспортными средствами (ОСАГО);
  • транспортных средств (КАСКО);
  • при выезде за территорию РФ страхование жизни и здоровья россиян;
  • при оформлении договора о залоге недвижимости в рамках ипотеки.

Объединяет эти договоры формальная обязанность  наличия страховки и полиса.

Особенность применения условия по франшизе в случае с КАСКО в том, что для пострадавшего в аварии предусмотрено полное покрытие ущерба, который ему причинен.  Поэтому, если у виновного в происшествии оформлен договор с фиксированной суммой (или в %), то  возмещение происходит по следующей схеме:  сумму франшизы возмещает страховая компания виновника аварии, а остальную сумму страховая пострадавшего.

Правда, добиться этого будет не так просто, как хотелось бы. Начиная с того, что оценивать ущерб будут обе страховые компании, так как они несут материальную ответственность. И далее, протоколы и справки о ДТП оформляются в двойном экземпляре для каждой из сторон.

Несмотря на то, что франшиза в страховании появилась сравнительно недавно, уже есть случаи мошенничества с применением этого понятия. Фигурируют при этом два красивых понятия «нулевая франшиза» и «штрафная франшиза». Клиенты, не склонные самостоятельно разбираться во всех тонкостях терминологии и юридической казуистики, легко «клюют» на эти два понятия и подписывают договор, что называется, не глядя.  А зря. В первом случае оборот «нулевая франшиза» маскирует самую обычную страховку с полным покрытием ущерба, но стоят такие страховки дороже. А во втором случае дело заканчивается часто в суде, так как размер франшизы прописывается в договоре максимально возможный, что не соответствует самому назначению слова «льгота».

Условная

КАСКОИз названия видно, что для ее применения требуются определенные условия, будь то причины нанесения ущерба или другие. Указывается в виде конкретной суммы.

Возможен вариант, при котором выплат не будет совсем, если сумма ущерба менее или равна размеру франшизы.

А вот в случае превышения ущерба над суммой франшизы, страховая сумма выплачивается полностью, без минусования франшизы.

Безусловная

Безусловная франшиза в страховании что это за непонятное нагромождение умных слов. На самом деле, это фиксированная часть убытка, которая не подлежит возмещению страховой компанией. Другими словами, сам страхователь определяет размер, который, в случае несения убытков, не будет возмещен. То есть берет часть возмещения на себя.  При этом условии в договоре,  страхователь получает скидку  при уплате взносов.

Сферы применения данного условия — при  страховании грузоперевозок и хранении имущества на складах.

При наступлении страхового случая, то есть причинения убытков, ущерб не возмещается вообще, если его сумма равна или меньше суммы безусловной франшизы, и возмещается частично, если сумма превышает его.

Отличие от условной состоит в том, что в этом случае, при любом объеме ущерба, размер франшизы  принимается к вычету из него.

Динамическая

Машина и деньгиПри страховании ответственности водителей транспортных средств, применение динамической франшизы стимулирует лихих автовладельцев проявлять осторожность и быть осмотрительными за рулем.

Действует она следующим образом: условия прописаны в договоре так, что каждое повторное ДТП в течение срока страхования уменьшает сумму ущерба, которую возмещает страховая компания.

Пример:

  1. Размер франшизы равен 5000 рублей.
  2. По итогам первого ДТП ущерб составил 10 000 рублей, выплата от компании будет равна 10 000 – 5000 = 5000 рублей.

Если же водитель допускает еще одну аварию с суммой ущерба 10 тысяч, то выплата со стороны СК (страховая компания) уменьшится на определенный в соглашении процент, который будет взыскан с водителя, виновного в происшествии.

Льготная

Указывая в договоре положение о применении льготной франшизы, страхователь и страховая компания заранее определяют условия, при которых она не будет действовать. Как правило, это ситуации,  в которых ущерб причиняется не по вине страхователя (пусть и косвенной), а по вине другого субъекта.

Типичный случай – страхование  автогражданской ответственности, и внесение условия о льготной франшизе на случай, если виновным в аварии признается водитель другого транспортного средства.

Для сравнения, если указать безусловную франшизу, то возмещение полного ущерба пострадавшим страхователям потребует дополнительного времени для сбора и оформления пакета документов.

Временная

Здесь все просто: в договоре делается запись о количестве дней, после истечения которых, будет действовать франшиза, и не ранее.

Как правило, на этом условии настаивают страховые компании, опасающиеся некоего мошенничества со стороны страхователя. Это касается манипуляций с медицинскими страховками.

СК имеет право настоять на указании минимального срока, только по истечении которого, случай признается страховым. Временная франшиза в полисе является своеобразной страховкой для СК.

Агрегатная

ДеньгиПолучить страховой полис с условием об агрегатной франшизе может себе позволить  только автовладелец с большим опытом вождения и минимальным количеством аварий. Это следует из смысла понятия «агрегатная франшиза». Он подразумевает, что каждое новое ДТП уменьшает сумму страховки на определенный процент, и наступает такой момент, когда выплата не будет осуществляться вообще. Страховая компания устанавливает лимит страховой суммы.

Что это такое объясним на примере:

  1. Водитель М, чей автомобиль при заключении договора КАСКО был оценен в 500 000 рублей.
  2. Через 20 дней, страхователь попал аварию, ущерб по который оценили в 100 тысяч рублей.
  3. Лимит понизился на 20%, до 400 тысяч рублей.
  4. Если страхователь попадает еще раз в ДТП, то страховая выплата будет уменьшена еще на 20%. Допустим, вместо 50 тысяч, получится 40 тысяч. А лимит опять уменьшится.

При неаккуратном, аварийно опасном вождении не далек тот момент, когда водителю нечего будет получать, так как он израсходует весь установленный лимит.

Как рассчитать франшизу

ГрафикВ каждом из перечисленных случаев франшизы, ее расчет строится по определенным формулам, приводить которые в данной статье нет никакого смысла.

В любом случае представитель страховой компании объясняет целесообразность упоминаний условия о франшизе в каждом конкретном случае.

Вот из каких нюансов исходит страховая компания, чтобы одновременно соблюсти свои экономические интересы, и в то же время уменьшить нагрузку на страхователя по выплате ежемесячных взносов:

  • стаж вождения и количество аварий, в которых за это время побывал страхователь, учитываются все типы ДТП (он и виновник или потерпевший);
  • готовность нести мелкие расходы на ремонт автомобиля;
  • автомобиль, его марка, надежность, год выпуска и другие характеристики, влияющие на оценку со стороны страховой компании;
  • размер желаемой страхователем скидки на заключение соглашения.

Пример: гражданин С заключает договор КАСКО. Водительский стаж 18 лет, за это время допустил 3 аварии, в которых выступал исключительно как пострадавшая сторона. Автомобиль «УАЗ-Патриот», 2018 года выпуска. Озвучивает желание заключить договор страхования с учетом безусловной франшизы в размере 20%.

Учитывая материальное положение страхователя, его готовность нести затраты в размере пятой части от оцененного ущерба, страховая компания, пойдет навстречу и оформит именно такой полис страхования.

Плюсы и минусы

Применение франшизы в страховании влечет и отрицательные, и положительные последствия:

  1. Отрицательные моменты есть для страхователя. Это вероятность неполучения необходимой суммы для покрытия расходов на ремонт, особенно, если % безусловной франшизы равен 50 или больше процентам, долгое и трудное оформление возврата франшизы, когда это необходимо. А для СК применение франшизы означает уменьшение объема финансовых средств, которыми распоряжается компания.
  2. Положительные стороны для обладателя страховки существенны, это и низкая стоимость полиса и быстрое (по сравнению с обычным полисом) его оформление. Да и СК охотно идут на оформление франшизы не просто так, плюсов хватает и для этой стороны. В первую очередь, это избавление от оценки мелкого ремонта, сокращение затрат на возмещение убытков и привлечение новых клиентов в свои ряды, на основании того, что процесс оформления полисов  проходит оперативно и стоит меньше, чем у конкурентов. Страховая компания по франшизе экономит на необходимости проведения оценочных  работ небольшого ущерба.

Говоря о франшизе в страховом деле, отметим, что прежде чем соглашаться или предлагать одну из ее разновидностей  страховой компании, необходимо досконально оценить вероятность наступления страхового случая и возможность участвовать в покрытии ущерба от застрахованного личными финансовыми средствами.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Все про индивидуальное предпринимательство
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: