В условиях жёсткой конкуренции и экономической нестабильности сложнее и сложнее развивать бизнес без внешних денежных источников. Чаще с такой проблемой сталкиваются индивидуальные предприниматели, особенно те, чей опыт насчитывает не более года. Конечно, они могут найти щедрого инвестора, но это непросто, а порой совсем невозможно. Поэтому чаще ИП обращаются в банки, чтобы оформить потребительский кредит.
Особенности и отличия кредитованияИП
О потребительском кредитовании мы слышим ежедневно.
С помощью него граждане делают свою жизнь лучше или даже исполняют заветную мечту:
- съездить за границу;
- купить автомобиль;
- оплатить обучение в высшем учебном заведении;
- сделать дорогостоящий ремонт жилья;
- приобрести крупную бытовую технику;
- оформить ипотеку.
Кредитные организации успешно пользуются жизненным кредо «здесь и сейчас», предлагая выгодные условия, которые действуют только сегодня, только для исполнения заветной мечты и индивидуально для конкретного клиента. Поэтому потребительские кредиты так популярны. Однако необходимо взвешивать все за и против, прежде чем обращаться за потребительским кредитом. Ведь не только клиент выбирает банк, чтобы получить заветную сумму, но и банк тщательно выбирает кредиторов.
Прежде чем одобрить потребительский кредит клиенту банки проверяют:
- Финансовые возможности или иначе платёжеспособность: гарантирует банку, что заёмщик справится со всеми обязательствами перед ним и выплатит кредит в срок и в полной мере.
- Кредитная история. Только в случае своевременного исполнения обязательств можно рассчитывать на выгодные условия и максимальную сумму займа.
- Может ли ИП оформить потребительский кредит? Почему бы и нет? Это также выгодно обеим сторонам. Поэтому банки выдают потребительские кредиты и для ИП. Однако условия для разных категорий клиентов отличаются.
Чем же отличается потребительский кредит для предпринимателя от остальных? Ну, в первую очередь целевым назначением. Это инструмент для развития и совершенствования бизнеса, а, возможно, и для масштабирования в дальнейшем.
Поэтому кредиторы охотнее предоставляют заём, если ИП на полученную сумму планирует:
- приобрести новое современное оборудование;
- нарастить производственную мощность;
- модернизировать процессы и технологии для изменения или расширения ассортимента;
- приобрести новые торговые или производственные площади и многое другое.
Главное условие помимо прочего: потребительский кредит для ИП должен быть использован только для бизнеса, а не для личных интересов ИП.
Условия проверки клиентов, кто хочет взять кредит как ИП, отличаются:
- Платёжеспособность оценивается не по справке о заработной плате, как это классически делают физическим лицам, а по бухгалтерской отчётности как минимум за последний год.
- Кредитная история оценивается положительной динамикой платежей по прошлым займам, отсутствием задолженностей по нынешним кредитам и маленькой остаточной суммой нынешнего кредита; также будущий заёмщик не должен быть банкротом, ни один банк не согласится выдавать кредит, если понимает, что попадёт под списание долга.
- Как правило, требуется обеспечение залогом: имуществом, находящимся в собственности ИП. К примеру, квартира, автомобиль, земельный или дачный участок. Именно оценочная стоимость напрямую влияет на максимальную сумму кредита.
- «Стаж» в качестве ИП важен. Если ИП только что зарегистрировался в налоговой, то отказ гарантирован на 99 процентов. Как правило, больше шансов получить кредит у тех, кто уже трудится как ИП год и дольше.
- Как и в случае с «наёмными» гражданами, кредитная организация формирует «портрет кандидата»: проверяет отчисления в налоговую службу, вовремя ли выплачивается заработная плата сотрудникам, делаются ли отчисления в социальный фонд, числятся ли административные правонарушения или преступления. Помимо вышеуказанного, банк может потребовать и другие сведения, чтобы удостовериться в надёжности заёмщика.
Каждый индивидуальный предприниматель должен понимать: чем больше документов он предоставит, тем выше шанс получить кредит на желаемых условиях.
Какой кредит для ИП выбрать, где и как его лучше получить
ИП могут выбрать те же финансовые предложения, что и все граждане. Однако нужно взвешивать все за и против, прежде чем ставить подпись на договоре. Так, «кредит по паспорту» оформляется без справок за 15 минут. Да удобно, а удобство стоит денег: ставки по такому кредиту высоки.
Экспресс-кредиты характеризуются минимальными требованиями к предоставляемым документам и высокой скоростью принятия решения. При таких условиях можно оформить любой кредит, включая потребительский для ИП, без справок и поручителей. Главный минус — невыгодные проценты и низкая планка кредита: пятьдесят тысяч рублей и меньше. Классический потребительский кредит со стандартным пакетом документов, с предоставлением залогового обеспечения и привлечением поручителя – сложный путь, однако, он обеспечивает получение крупных сумм по минимальным ставкам.
Выбирая кредитное предложение, следует оценивать, что в приоритете: время, экономическая эффективность или простота оформления. Кредитный договор, где учтены сразу три параметра, скорее миф, чем реальность.
Ещё в банке можно получить кредиты для ИП, которые выдаются наличными. Однако получить кредит наличными ещё сложнее, чем указанные выше.
Обязательные условия при таком кредитовании:
- чёткая структура бизнеса, полная законность и прозрачность для объективной оценки деятельности ИП;
- наличие чистой прибыли, а не только полного покрытия расходов за счёт доходов;
- опыт работы предпринимателя (главное, что бизнес открыт не вчера);
- большой «запас выживаемости» за счёт масштабов необоротных и оборотных активов;
- чистая кредитная история либо доказательство финансовой надёжности поручителя.
Упростить и повысить вероятность получения кредита, а также обеспечить комфортное сотрудничество с кредитной организацией можно:
- Обратившись в банк, где открыт счёт ИП: банк может предложить льготные условия, так как ИП уже является постоянным клиентом. Однако на счёте не должно быть никаких задолженностей.
- Подписав договор страхования — да, переплата очевидна, но это гарантия погашения кредита, защита близких.
- Обеспечив полный пакет документов.
- Предоставив залоговое обеспечение: повысит шансы на крупную сумму по займу.
Всё это заметно упростит путь к заветному подтверждению кредита. А значит, приблизит реализацию бизнес-идей. Какой бы сложный ни был путь от сбора документов, одобрения и подписания договора до первоначального взноса и ежемесячных выплат, это позволит вывести бизнес на новый уровень.
Документы для потребительского кредита ИП
Ниже представлен перечень документов, чтобы подать заявку на заёмные средства ИП:
- Паспорт.
- Свидетельство о регистрации ИП.
- Выписка из Единого государственного реестра, действует 14 дней с момента получения.
- Выписка из банка по всем операциям на счёте предпринимателя.
- Декларация за предыдущий год, то же и для предпринимателей на ЕНВД.
- Квитанции по уплате налогов.
Кредитный отдел может потребовать дополнительный пакет документов. Это зависит от политики банка и индивидуально для каждого клиента.
Если ИП привлекает поручителя, к основному пакету добавляются документы поручителя:
- Паспорт.
- Заверенная копия его трудовой книжки.
- Справка о ЗП.
Если необходимо предоставление залога, то ИП должен предъявить свидетельство о праве собственности.
Только после предоставления полного перечня документов ИП заполняет анкету и заявку на кредит под ИП.
Кредит для начинающих ИП
Поддержка малого и среднего бизнеса – одно из приоритетных направлений развития в нашей стране. Однако из вышесказанного можно ошибочно предположить, что ни о какой поддержке и речи быть не может. Как взять кредит индивидуальному предпринимателю, если история меньше года?
Действительно, существуют всевозможные государственные и муниципальные программы, которые позволяют снизить экономическое давление на начинающего предпринимателя. При оформлении потребительского кредита по одной из таких программ поручителем становится Фонд содействия, а сам ИП может получить льготную ставку. Такие кредиты выдаются под конкретные цели. Для участия в программе ИП должен предоставить подробный бизнес-план, составить и защитить проект по развитию бизнеса и собрать полный требуемый пакет документов.
Если участие в государственных программах не представляется возможным, тогда необходимо разработать чёткую стратегию переговоров с банком:
- Рассчитать детальный бизнес-план: чем точнее и конкретнее расписаны процессы, тем серьёзнее банк отнесётся к будущему заёмщику.
- Составить список имущества, которое при необходимости можно предоставить в качестве залога.
- Договориться с близкими и друзьями и найти поручителя.
- Если планируется приобретение помещения или оборудования, можно попробовать предложить финансовому учреждению недвижимость в залог.
Часто начинающие ИП продолжают трудовую деятельность по совместительству. В таком случае необходимо также собрать весь пакет документов, включая справки о заработной плате.
Подать заявку лучше сразу в несколько банков, больше шансов, что хотя бы один банк «даст добро». А также стоит посоветоваться в бизнес-кругах, выяснить, удалось ли знакомым взять кредит для ИП, какие именно банки в городе выдают кредит начинающим и на каких условиях.
Банки иногда предоставляют кредиты для развития. Особенность этого вида кредитования состоит в том, что он целевой, и ИП предоставляет полный отчёт со всеми чеками, счетами-фактурами, договорами и накладными.
Если эти способы не подходят, тогда стоит пробовать подавать заявку на кредит по конкретным целям: автокредит, кредит на недвижимость, лизинг, факторинг, аккредитив, в зависимости от потребностей и вида деятельности.
