Ипотека для индивидуальных предпринимателей

Приобретение недвижимости – дорогостоящее дело, далеко не каждый может позволить себе купить квартиру, не взяв кредит. Удобный вариант – ипотека, особая форма залога. Главное в процессе оформления для гражданина – убедить банк, что он платёжеспособен. Это делается в стандартной форме, поэтому ипотека для ИП доступна нелегко. Но, если к делу подойти грамотно, то все вопросы решаемы.

Каковы условия этого вида кредитования?

Кредит для покупки недвижимости

Эта разновидность целевого кредита, предназначенного для покупки недвижимости (жилой или нежилой) с обязательным предоставлением залога. Ипотека индивидуальным предпринимателям необходима как для покупки квартиры (дома) для личного пользования, так и для приобретения производственных (и подобных) помещений. Гарантия её возврата – залог недвижимости. Таким образом, купленная на полученные в кредит средства недвижимость сразу же выступает залогом для кредитора.

Заёмщик не должен забывать, что, не выполняя обязанности по выплате, он может давать право банку реализовать заложенную собственность, чтобы покрыть долг! В договоре эти моменты оговорены.

Ипотечные программы бывают стандартные (самые распространённые), социальные, отдельный вид – «Молодая семья» и другие. Условия различаются, но есть ряд общих особенностей.

С большинством из них у ИП возникают сложности:

  • рассчитаны на слои населения, имеющие средний стабильный доход;
  • обязательна хорошая кредитная история (если клиент имеет список из нескольких выплаченных кредитов любого назначения, то это большой плюс);
  • достаточно жёсткие условия, заёмщик по многим параметрам обязан соответствовать требованиям банка, особенно в платёжеспособности;
  • Кредитование при ипотекеипотечные займы рассчитаны на покупку жилой или коммерческой недвижимости, и банк это контролирует;
  • средние цифры – это 14-15% годовых, срок на 10 лет, первоначальный взнос от 30%, а доход получателя как минимум в 2 раза превышает сумму ежемесячного платежа.

Условия ипотечного кредита гораздо привлекательнее, чем у обычного займа, наподобие потребительского. А цель – помощь в обеспечении жилплощадью незащищенным слоям населения. Для нуждающихся и беззащитных категорий граждан предлагаются льготные условия.

Для индивидуальных предпринимателей практически в каждом банке имеются ипотечные программы для бизнесменов.

Почему отказывают предпринимателям?

Ипотека – займ крупный, а значит доход заёмщика должен быть не маленьким и регулярным. И не всякий предприниматель сможет его подтвердить. Отсюда и вопрос, который часто задают себе бизнесмены: можно ли взять ипотеку, если я имею статус ИП?

В приоритете у банков ИП, находящиеся на ОСНО, но и у других систем налогообложения есть шанс получить кредит.

Условия для предпринимателей:

  • постоянный доход, который подтверждён документами;
  • схема доходов – как можно прозрачнее, чтобы рассмотреть её было легко;
  • наличие положительной кредитной истории;
  • расчётный счёт;
  • возраст – это условие для любого гражданина, чаще от 20 и до 70 лет;
  • наличие имущества для залога (помимо приобретаемой в ипотеку собственности, банк потребует дополнительные гарантии);
  • стаж работы предпринимателя хотя бы полгода.

Практически каждый банк предоставляет хотя бы одну программу для ипотечного кредитования предпринимателей, но при этом получить займ сложно. Кредитные организации идут на риск, так как доходы у ИП часто нестабильны, есть угроза банкротства, а потенциальные заёмщики часто преувеличивают доходы.

Службы безопасности банков автоматически ИП относят к категории, требующей дополнительной проверки. Открытие кредитной линии занимает долгое время.

Процесс получения ипотеки для ИП

Как взять ипотеку ИП? Начать следует с подачи заявки. Лучше необходимые бумаги подготовить заранее, до приёма у специалиста.

Минимальный список таков:

  1. Заявление. Эту бумагу заполняют на месте, в офисе кредитной организации. Специалисты сами заносят в бланк данные, а будущий заёмщик просто знакомится с текстом, сверяет правильность и ставит подпись.
  2. Паспорт. Без такого удостоверения личности договор оформлять не будут.
  3. Налоговая отчётность. Для разных режимов обложения она отличается.
  4. Свидетельство ИПСвидетельство о регистрации гражданина в качестве ИП.
  5. Если деятельность лицензированная, то соответствующий документ нужно тоже иметь при себе.

Конечно, перечень не полный. Служба безопасности кредитора запросит множество дополнительных документов для ИП для одобрения ипотеки, например, текущую документацию, чеки и прочее.

Бизнесмен, имеющий на счету в банке капитал на первоначальный взнос, имеет больше шансов получить одобрение. Наличие собственности, которую можно передать в залог (автомобиль, недвижимость, акции и т. д.) тоже увеличивает шансы.

Предприниматель заранее должен узнать, что выбранный им банк имеет специальные программы для малого бизнеса, а также ознакомиться с условиями их кредитования либо предварительно проконсультироваться у работника кредитной организации.

Ипотека и специальные режимы налогообложения

Дают ли ИП ипотеку, если режимы налогообложения специальные? Главная трудность в этом деле возникает, когда нужно подтвердить доход. Если физическое лицо подтверждает его справкой 2-НДФЛ, а стаж (общий и непрерывный на одном месте работы) трудовой книжкой, то у ИП такая возможность есть не всегда.

Зависит от налогового режима:

  1. Предприниматели, применяющие ОСНО, имеют преимущество. Они начисляют и выплачивают в бюджет подоходный налог, отчитываются по форме НДФЛ, которую и предоставляют в кредитную организацию.
  2. Система доход минус расходУСН («упрощёнка») бывает двух видов. ИП, выбравшие систему «доход минус расход», предоставляют декларации с реальными суммами прибыли, которые облагаются единым налогом. Подсчитать суммы дохода и его стабильность не составит труда. Тяжелее, когда налогом облагаются только доходы (по ставке 6%). Даже если суммы выручки будут большого размера, это не гарантирует, что они с лихвой покрывают расходы.
  3. Ипотека для ИП на ЕНВД и ПСН при оформлении вызывает сложности. Отчётность никак не подтверждает наличие дохода. Но если предприниматели предоставят убедительные доказательства на бумаге, что бизнес благополучен, прибыль достаточного размера, а документы не вызовут сомнения в подлинности, то одобрение со стороны банка очень вероятно.
  4. Совмещённый режим зависит от того, какие системы налогообложения в него входят и каков размер подтверждённого дохода.

Предприниматель, совмещающий частный бизнес с работой по найму, может взять справку о доходах 2-НДФЛ у работодателя и оформить кредит как простой гражданин, если позволяют доходы.

По системам УСН «доходы», ЕНВД («вменёнка»), ПСН (патент) часто со стороны банка звучит отказ. Если предприниматели не предоставят достоверных подтверждений доходности бизнеса, то банк вряд ли пойдёт на риск.

Какой выбрать банк предпринимателю

Все банки идут на риск, кредитуя ИП. Поэтому к бизнесменам предъявляются более высокие требования, нежели к обычным гражданам. Логично, что чем крупнее банк, тем обширнее программы по займам и тем больше для ИП вероятность получить одобрение. Все ли банки дают ипотеку индивидуальным предпринимателям?

Как пытаются снизить риски кредитные организации:

  • сложность подтверждения доходов часто вынуждает отказывать заявителям в ипотеке либо делать условия получения сложнее;
  • создаются отдельные программы для ИП, но процентная ставка выше, чем при обычной практике кредитования;
  • предпринимателям проще получить ипотеку на коммерческую недвижимость, нежели на жилую;
  • помимо приобретаемого имущества, ИП отдаёт в залог дополнительную собственность, тогда как с рядовых граждан этого не требуется;
  • предприниматель также пролонгирует платежи, если возникают финансовые затруднения.

Популярной кредитной организацией считается Сбербанк. Шансы на получение там выше, чем везде, ставки по процентам не так велики, а список программ ипотечного кредитования достаточно широк. Все крупные банки работают с частным бизнесом, достаточно просто найти информацию и изучить подробности. Мелкие банки ставят жёсткие рамки либо отказываются от работы с ИП.

Предприниматель должен заранее приготовить подробный пакет документов и возможные подтверждения к ним. Это упростит общение с банками.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: